公共支付網絡化經營創新研究

論文類別:工商管理論文 > 電子商務論文
論文作者: 樸郁
上傳時間:2009/1/19 13:08:00

 [摘要] 銀行卡的使用逐漸普及,已由傳統的存取款和消費拓展到跨行轉賬、代收代付、信贷還款等領域。基於發展的需要,银行卡公共支付系統中各要素要按照流程密切配合,形成整體的網络體系。本文探討在網絡化的時代下銀行卡業務的自我變迁和適應之道。
  [關鍵詞] 網絡系統整体性動態性協同發展
  開展与百姓生活密切相關的諸多公共行业合作,是中國銀聯廈門分公司(簡稱廈門銀聯,以下同)提高市場拓展能力和產業服務能力的重要手段,進一步拓展了銀行卡應用领域,實現通用好用,還讓廈门市民實實在在地享受安全、便利、快捷的銀行卡優質服務,體現銀聯的社会責任和品牌形象。
  
  一、业務介紹
  
  廈門的銀行卡公共支付業務系統已經成為一个跨銀行的以代收代付業務为主的綜合處理系統,下面具体介紹幾種基本業務的實现方式、流程,其他終端繳費渠道都是在此基礎上發展起來的。
  1.批量代收。是指公共支付業務處理中心采用標准化文件的方式,定期在收費單位和銀行間傳遞委托人委托和繳費信息,並實現資金從委托人銀行賬戶向收費單位結算賬戶流動的結算方式。
  2.實時代收。實時代收是指公共支付業務處理中心實時在收費單位和銀行之間傳遞委托人信息和繳費信息,确認委托是否成功、繳費是否成功,並實現資金從委托人銀行賬戶實時扣取,並通过銀行同城清算系統向收費單位對公账戶入賬的一種結算方式。
  3.代付業務。代發工資業務是一項典型的代付業務,采用的是批量傳送文件的方式,實現資金由單個账戶向多個賬戶的轉賬過程,對銀行卡而言,是反向资金流的應用。代發工資業務系統的最大特點就是能夠實現由职工自主選擇銀行卡,並在代发工資的同時,同步實現代扣個人所得稅、住房公積金等。另外還有社保資金的社會化發放,信托公司理財資金的退本分红等。
  
  二、公共支付類增值業務產生背景
  
  1.主要外因。從銀行的角度來看,銀行獨立开展代收代付業務不僅承擔很多免費工作,還需要面向多家收費單位,增大了銀行成本,银行充當了客戶與收費單位的聯系人,增加了工作的難度,影響銀行的主營業務。銀行為了拓展繳費業務,不得不自行研發相應系統,增加了銀行的負擔。
  銀行卡業務的發展普及,銀聯跨行網絡的成熟應用,為公共支付中心的成立奠定了物质基礎。如何更大限度、更大範围地發揮網絡功能優势,服務社會大眾,改善居民生活品質,已成為一種社會需要,而這些功能的實現由银行卡網絡中心作為第三方机來承擔也更為合適的。
  2.主要內因。拓展公共支付業务的內因是適應公司自身業務发展的需要。為充分體現銀行卡聯网聯合、通用好用的专業優勢,利用已經構建的相對完善的銀行卡網絡轉接平台,積極開拓公共支付业務,豐富業務品種,充分发揮網絡優勢,達到業務量的整體發展,徹底改觀銀行卡的受理環境。 免费論文下載中心 http://www.hi138.com   三、發展公共支付業務的意义
  
  1.對廈門銀聯的意義。廈門銀聯的代收付業務系统保持了多項的國內首创,其中許多應用案例直到今天仍保持國內惟一的典型應用。(1)发展公共支付業務是傳統POS業務的重要補充,能夠進一步擴大銀行卡應用範圍,改善銀行卡受理環境,對主營業務產生積極有力的影響。(2)發展公共支付業務充分體現銀行卡聯網通用、聯合發展的宗旨,響應國家“通用好用”的銀行卡發展政策,符合國家利益、群眾利益。(3)发展公共支付業務為提高公司效益找到新的增長点,保障公司的可持續發展。(4)解決當地市民繳费需求,替群眾辦事為政府分憂,加强了與當地政府、各企事業單位、市民的互動。
  2.對入網單位的意義。公共支付業務平臺的建設为聯網銀行創造公平有利的發展環境,銀行可以集中精力开展各具特色的發卡業務。公共支付業務平臺的建設也促進銀行代收代付業務從不收費向收費的轉變。並且單一銀行的代收代付業務的種類得到极大豐富,為本行持卡人提供更全面的服務。
  公共支付業務平臺也為入網的各公用事業單位降低收費成本,提高了費用回收率,不僅直接帶來經濟效益,也間接地提高各入網單位的客户服務水平。
  3.對城市信息化的意义。城市信息化不僅指單個企事業单位的信息化和家庭電腦里網,重要的是如何將信息化的孤島聯接起來共享信息資源,通過銀行卡的應用實現不同行業的聯網就是城市信息化的一種有效有益的嘗試。(1)卡片的背後:共享信息化資源。廈門银聯充分利用了電信網絡资源和各行的電子技術資源建起了銀行卡交換網絡,在此基础上形成富有廈門特色的服务網絡,拓展了銀行卡應用領域。(2)促進金融業、公用企事业的信息化建設。銀行卡交换網絡在銀行網絡與各單位之間搭建了信息平臺,實現了信息共享與資源互補,為與企事業单位聯網聯合,技術開發与業務創新提供了有利条件。銀聯與各銀行及相關單位开發的公共支付業務,特别是實時代收付系統和反向资金流的代付業務。這種跨部門跨行业通過銀行卡支付網絡而搭起的平臺,極大地推動了厦門商貿公用企事業單位的信息化步伐。(3)全國首創的代收付業务模式,促進了機制、服務水平、服務手段的提高和社會服務成本的降低,方便百姓服務群眾,改善城市的軟環境,提升了廈門的城市品味。依托銀聯的網络優勢,努力開發與銀行或銀行卡業務有關的公共支付業務業务,“總有一種繳費方式是适合您的”,這就是廈門公共支付網絡和業務系統所要達到的目標,以一種全新的業務模式和運營模式改變著百姓的生活方式,也改變著一个城市的軟環境。
  
  參考文獻:
  [1]徐前進:《金融創新》.中國金融出版社,2003.6
  [2]葉萬春:《服務營銷管理》.中國人民大學出版社,2003.8
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