探析商業銀行對中小企業的貸款策略

論文類別:工商管理論文 > 企業戰略論文
論文作者: 未知請聯系更改
上傳時間:2012/12/18 10:24:00

【關鍵词】貸款,策略,中小企業,銀行,商業,淺議,

 (二)中小企業總體資信狀況欠佳

   從辽寧省中小企業來看,相當數量的中小企业成立時間短,規模較小,組織結構變動快,財務管理制度不規範,相當多的中小企業信用等級低,資信相對較差。據調查統計,中小企业中50%以上的財務管理不健全,60%以上信用等級是BBB(含)以下。同時,中小企業抗風險能力較弱,一半以上的企業產品比較單一,70%以上沒有穩定的市場,市場風险很大,經營效益較差,壽命短。中小企業存在的市場風險和信用風险,決定了其信貸償還能力較差。商业銀行對中小企業貸款明顯存在跟蹤監管難、債權維護難的問題。在這種情況下,中小企業貸款難也就不可避免。

  (三)信息不對稱引致“逆向選擇”和“道德風險”

   金融理論認為,信貸市場是一個存在嚴重信息不對稱的市場。這种“信息不對稱”和相應發生的“信息成本”,以及由此導致的“逆向選擇”和“道德風險”會影響到信貸市場機制的正常運行。信貸市场上信息不對稱的結果是信貸配給的大量存在,從而影響到信貸市場運作的有效性。而中小企業層次復杂、良莠不齊,在現階段信用體制不健全的情況下,部分中小企業的實用主義傾向明顯,銀行難以獲取它們的生产經營信息和資金運用情況,這增加了商業銀行貸款審查的難度和監督的成本,勢必造成商業銀行對中小企業的“惜貸”行為。由於銀行與中小企業之間存在更嚴重的信息不對稱,信貸配給現象在中小企業群體中就更為嚴重。這就是中小企業資金的供給與需求存在“麥哲伦缺口”在世界範圍內都普遍存在的主要原因。

  二、商業銀行拓展中小企業信貸市場的策略

   拓展中小企業信貸市場,解決中小企業融資難問題,商業銀行應根據中小企業不同類型、不同發展階段的融資需求特点和規律,探索與之相适應的解決路徑,進而確保所采取的政策和措施具有較強的針對性和有效性。應在確保信貸資产質量和效益的前提下,按照分类指導、擇優限劣、開拓和風險控制並重的原則,積极培育和營銷中小企業信貸市場,並明確和遵循以下信貸政策和策略:

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  (一)分類指導政策

   中小企業既有管理和財務制度較規範的企業,也有管理和經營不規範的企業;企業法人代表既有誠實守信者,也有惡意騙貸者;既有市場前景不穩定、效益較差的企業,也有發展前景佳、效益較好的企業,因此對中小企業的信貸政策不能一概而論。

   商業銀行在培育和開拓中小企業信貸市场時,首先需要對企業經營环境、行業狀況和市場的變化等進行深入調查與分析,依此对中小企業分類排隊和篩选。在此基礎上結合信用等級評定和综合授信,甄別和篩選優質的中小企業客戶,進而確定贷款支持的對象和額度。優先扶持那些信用等級較高、有市場、有效益、守信用的企业;積極開拓那些經營潛質好、技术創新能力強、市場潛力大、信譽好的強勢型企業,选擇有影響力的技術創新型企業进行重點扶持,而對那些經營素質一般,特别是處於衰退行業中的中小企業,則应更多地讓市場機制對其进行調節。

  (二)金融產品創新和服务政策

   實施產品和服務創新,拓展融資渠道,努力滿足中小企業全方位、多層次的金融产品和服務需求。對有市場、信譽好、效益高的中小企業適當放寬貸款條件,擴大授信额度,試辦非全額擔保貸款,對信用等級優良的小企業可允許發放部分信用貸款。選擇資信良好、產供銷狀況穩定的企業,簽發、使用商業承兌匯票、銀行承兌汇票等融資工具,辦理貼現、转貼現和再貼現業務,加快企業資金周轉。積極引進西方商業銀行成熟的融資方式,為符合條件的中小企業辦理保付代理、包買票據、福費廷等業務,以適應國內外統一市場的发展和企業多層次融資要求。對於那些產品有穩定的市場、生產經營規範,對商業銀行忠誠度高的中小客戶,可以在最高綜合授信內循環貸款,一次申请,多次辦理借款,減少雙方頻繁的貸款申報、審查、審批環節,提高辦事效率,方便客戶。

  (三)風險控制政策

  拓展中小企業信贷業務必須在有效防範風險的前提下進行,在對中小企業進行信用評級的基礎上,動態把握客戶的信用變動情況,不斷淘汰原客戶群中的資信欠佳者和信用狀況恶化者,維護好與原客戶群中資信優良者的關系,不斷發展新的資信良好的中小客戶。首先,對於中小企业貸款要嚴格審查,坚決制止重復建設。其次,貸款要落實擔保措施,控制信用貸款的發放。对抵(質)押物的評估和抵(質)押率的確定要客观、公正、準確,對擔保人的選擇標準要從嚴掌握。此外,需要強化中小企業貸後管理工作,建立貸款監測反饋系統,加強對中小企業的跟蹤調查和貸款本息的回收、清收和轉化不良貸款,切實防範和化解信貸風險。

  

參考文獻

  [1]林漢川.中小企业發展中面臨的問題.中国社會科學.2003(2).

  [2]朱光華.民營企業融資的體制性障碍.經濟理論與經濟管理.2002(9).

  [3]陳躍雪.中小企業缺乏金融支持的困境分析.銀行與企業.2003(2).

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