江蘇農村小額人身保險發展的博弈淺析

論文類別:證券金融論文 > 保險學論文
論文標簽:博弈論
論文作者: 張明明
上傳時間:2011/8/10 9:43:00

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 摘要:經過19個試點省的實践,農村小額人身保險產品已經初步形成,市場潛力巨大,江苏省也應借此機會,大力推行小額保險。在江蘇省發展小額保险,應註重資源的合理配置,推動金融服務業在农村地區的全面發展,使低收入人群也能獲得良好的金融服務。合理發展小额保險,將會帶給農民、保险公司以及整個社會諸多方面的好處,有利於提高全民福利。
  关鍵詞:小額保險;博弈;資源配置
  
  為了更好地完成這次有關江苏小額保險發展的調研,實践小組五名成員於2010年12月就“發展江蘇小額保险的調查分析與對策——基於資源配置”這一課題赴徐州銅山縣垞城礦地區以及南京、苏州、無錫、南通周边鄉鎮進行了實地調研。本次調查采取隨機抽樣的方式,共同发放問卷500份,回收482份,問卷回收率為96.4%,有效率為100%。通过後期對調查數據進行整理分析,為江蘇農村小額保險的開展提供翔實的數據。
  一、小额保險發展概況及在江蘇省發展的意義
  (一)小额保險在試點省份發展現狀
  小額保險是一種針對低收入農民的疾病、死亡和殘疾等特定風险的簡易人身險。其产品具有保費低廉、期限短、保障適度、核保理賠簡單等特点,屬於微利經營,是一种有效的金融扶貧手段。
  2008年6月23日,保監会下發了“關於印發《農村小額人身保險試點方案》的通知”,並規定了9個試點。截至2009年6月,我國農村小额人身保險試點區已擴大到19個省區,承保超過610萬農民,保費收入超過1.4億元,為農民共计提供超過810億元的風險保障。
  (二)小額保險在江苏省發展的意義
  1、填補人身保險的不足
  改革開放以來,江蘇省人身保險業持续、穩定、健康發展,在江蘇省經濟中的地位日漸重要,已成為江蘇省經濟不可或缺的組成部分。為了適應各種人群的需要,各家保險公司紛紛推出各具特色的人身保險產品,受到廣大人民的歡迎。
  但由於農村市場的種种限制,真正適合農村市场的人身保險產品的種類和数量均不足,且在營銷體系和業務管理體系的建設與創新等方面亟待加強,如果選擇開展小額保險,可以有效地彌補人身保險的不足。
  2、填補社保(新農合)的不足
  据統計,超過95%的江蘇農村居民購買了新型農村合作醫療,調查數據顯示,江蘇農村居民的新農合的參保率高達98.34%,但受訪者普遍認為新農合存在理賠程序繁瑣、保障程度低、可選擇醫療機構少和可选藥品有限等不足,且新農合有著“大病統籌、小病已付”的特征,保障範圍以大病為主,住院费用受起付線和免賠比例的限制。而小額保險的程序簡便、保障程度適度的特点可以恰當地填補新農合的不足,完善農村保險。
  3、開拓農村保險市場的需要
  (1)滿足農戶的需要
  由調查問卷結果可知,分別有38.59%和56.22%的人认為自己面臨的最大風險是意外伤害風險和養老風險,但由於經济條件、流程繁瑣、自身對保險不了解及對保險公司不信任等因素,人們大多不願意購買商業保險,只有25.93%的人購买了商業保險,可見农村居民對於適應其自身情況的新险種的需求比較大。如果在江蘇省開展保費低廉、程序簡便、保障適度的小額保险,可以填補以上不足,很大程度上滿足農村居民的需要。
  (2)滿足社會的需要
  2011年,江蘇省政府工作報告中提到“完善社會保障體系,在穩定擴大社会保障覆蓋面的基礎上,著力提高社会保障標準”,“發揮商業保险在社會保障中的補充作用”。目前江蘇省的社會保險已基本健全,但仍有一些細節方面未能得到保障。推行小額保險能夠加大力度保障和改善民生,將社會保障滲透到各個細微之處,带給農村居民最大的保障。
  小額保險是小額金融的重要組成部分,也是一種有效的金融扶貧手段,通過為低收入人群建立保險保障的運行機制,推進保險服務和金融服務的普惠性,使盡可能多的低收入人群願意買、買得起、買得到、買得值,成為改变城鄉二元結構、縮小城鄉差距、完善我國社會保障體系和農村金融支持體系的有效方式。
  二、小額保險在江蘇省發展的博弈分析
  (一)博弈要素
  博弈是指決策主體在相互对抗中,對抗雙方或多方相互依存的一系列策略和行動的过程。構成博弈模型需要以下幾點:博弈的參与者,每一位參與者的策略,每位參與者可選行動的組合所對應的每一位参與者的支付。在這些要素下,通過支付函數分析參与者的博弈結果。
  完全信息博弈,指每一位參與者都擁有其他參與者的特征,策略集和支付函數等方面的准確信息的博弈。這裏我們是基于資源最優配置的角度,分析小額保險在江蘇省发展的可行性,所以假設農户、保險公司以及政府之間的博弈屬於完全信息是更貼合實際、更具備现實意義的。
  納什均衡,在非合作的情況下,博弈中的每一位參与者的策略都是最優的,要使每一位策略都是最優,必須達到一个“均衡點”,這個均衡點就是納什均衡。博弈參與者的目的是利益最大化。
  合作博弈,指博弈雙方的利益都有所增加,或者至少是一方利益增加,而另一方的利益不受損害,進而整個社會的利益有所增加。政府希望同保險公司合作,推出小額保險,一是增加保險公司收入,二是提高農民的醫療保障,最終達到雙方共赢。
  (二)政府與保險公司博弈(基於合作博弈)
  小额保險屬於人身保險,推行小額保險的目的是讓收入較低的農民通過繳納少量保費,獲取一定的保險保障,以彌補未來可能发生的損失。保險公司推行小額保險,目的是盈利,可如此低廉的保費很難提高保險公司的收益,所以政府必須給予保險公司财力和政策上的支持,減少保險公司的損失,保險公司才會推出小額保險。

转貼於 免費論文下載中心 http://www.hi138.com   由表1可以看出,政府可以選擇支持或不支持推行小額保險,保險公司可以選擇推行或不推行小額保險。在該博弈模型代價矢量中,前一個分量表示保險公司的收益,後一個分量表示政府的收益。保險公司推行小額保險將會付出成本b,政府如果支持保險公司推出小额保險,必須付出費用a。政府支持保險公司,同時保險公司推出了小額保險,兩者將分別獲利為(c,-a-b)。從非合作博弈的角度上看,政府會因為損失而不支持保險公司推行保險;保險公司則為了保證自己的利益不受損失,而選擇不推行小額保險。但是對於政府來說,付出的費用有利於提高全民的社會福利。從長遠來看,如果支持保險公司推行保險,政府可以獲得更高的回報。這時,保險公司也會為了提高自己的收益,在政府的支持下推行小額保險。
  (三)農戶與保險公司博弈
  統計局數據顯示,2008年江蘇省城鎮居民平均每人全年家庭可支配收入18679.52元,江蘇省農村居民家庭人均纯收入7356.47元。從整体上看,農民在江蘇省还屬於低收入人群,購買价格高昂的商業醫療保险是不可能的,所以保险公司推行保費低廉的小額保險是有其必要性的。調查數據還顯示,大多數農戶願意投保,並且願意支付相對較高的保費,以獲得更高的保險保障。
  根據圖1可以看出,博弈的參與者是保險公司和農戶。保险公司可以選擇與政府合作推行小額保險,或不推行小額保險。農戶可以選擇購買小額保險,或不購買小額保險。從上個博弈模型中看出,保險公司推行小額保險將會獲得利潤c。如果農戶購買了保險,當其受到人身傷害或者疾病而導致损失時,會得到全額或者一部分的補償,及時規避風險。但是如果農戶沒有購買保險,則会損失d。由博弈模型得出结論,最優的策略是保险公司推出小額保險,農戶購買保險,兩者的獲利為(c,0)。
  (四)農戶、保險公司、政府三者共贏
  綜合以上兩個博弈模型的結果,從社會福利的角度來看,政府支持保險公司,看似會損失a+b,但與此同時,社會福利的提高所帶來的社会效益卻是無法估量的。而保險公司也會出於利益和社會公益服務的角度推出小額保险,獲得利潤c,並為低收入的農户提供了保障,農戶也不會為高額的医療費擔心了。在這種最優的決策下,三者達到了納什均衡,获得了最大的收益。
  三、結論
  農村小額人身保險是微型金融服務體系為低收入人群服務的必然產物,它保費低廉、流程簡便、保障範圍適度,使得小額保險會很快被农村居民接受,帶給農村居民更多保障。在政府大力支持下,江蘇省各保險公司發行不同险種的小額保險產品,既開拓了農村市場,擴大了保險公司規模,增加了保費收入,滿足了農村市場的需求,又在一定程度上改善了廣大農村群众對於保險行業不了解、或不好的印象。保費收入的增加使江蘇省地區的保险深度和保險密度有所提高,這將提高江蘇省保險行業在國民經濟中的地位,促進江蘇省保險行业的快速發展,提升保險行業的總體水平,優化農村金融资源配置。而政府通過支持保險公司推行小額保险,以實際行動響應了2011年中央1號文件的號召,做好政府工作,加大保障力度,提高社會保障標準;也通過小額保險這項有效的金融扶貧工具,改善民生,促進農村金融經濟的平穩持續增長,建設和諧新農村。本文經過三方博弈,驗證可以实現農村居民、保險公司和政府三方共贏,最終實現農村小額人身保險的可持續發展

  參考文獻:
  1、劉玉煥,李長越.開展蘇北小額保險的市場調查報告[J].农村金融研究,2010(3).
  2、張文慶,劉嶽安.大力發展農村小額保險的機遇與對策[J].山西政報,2009(13).
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