關於我國網絡銀行發展現狀及對策

論文類別:證券金融論文 > 銀行管理論文
論文作者: 未知請聯系更改
上傳時間:2012/12/29 11:14:00

  【摘要】:

  由於互聯網的發展,催生了網絡銀行的產生,銀行業走向了新的領域-網絡。网絡銀行對傳統銀行產生了极大沖擊,它跨越了時間与空間限制,具有交易成本低、資金周轉方便、覆蓋面廣等一系列相對于傳統銀行的優勢,使得網上銀行近幾年來一直保持著高速发展的趨勢,具有強大生命力。近年來,隨著網絡技術的發展和宏觀環境的改善,我國的網絡銀行也得到迅猛發展,其便利性表明了網络銀行是現代銀行發展的必然方向。今後我國的网絡銀行必將得到極大的發展空間和挑戰。

  【關鍵詞】:網絡銀行、現狀、對策

  【正文】:

  所謂網络銀行,即通過互聯網或其它電子通訊手段開設的虛擬銀行,它將傳統的銀行業務搬到網上進行,以往用戶必須親自到銀行才能完成的業務,現在只用一臺PC,一根電話線,就可以享受到全天候的網上金融服務。由于INTERNET網的出現和數字化時代的到來,1995年10月成立于美國的“安全第一網絡銀行”是全球第一家以網絡冠名的金融組織模式。繼這種新的銀行模式诞生後,發達國家和地區的銀行,證券公司,保險公司等紛紛在互聯網上建立網站,形成了以ATM、POS到無人银行、電話銀行等全方位金融電子服务。據統計到2003年之初,全球已經發行銀行卡15.6億張,並有2500多家银行設立了自己的金融网站,網絡銀行的業務占傳統銀行業务的10%-20%,網上支付比例急劇增加。美國權威金融機構統計,在2003年已有86%的美國商業銀行和信用合作社提供網上金融服務,网絡銀行將瓜分30%的銀行利潤,2005年網絡银行的業務量將占整個傳統銀行的50%,未來10年内美國銀行業務分支機構將減少一半。網絡業務已經成为銀行業務不可忽略的組成部分。從零售銀行業務來看,網絡銀行滲透率已經達到了舉足輕重的程度。Celent Communications公司的一份報告指出,美國現在的網絡銀行渗透率為22%,但还不是世界上最高的水平。北欧和韓國的滲透率已經超過了35%。(註1)在我國據統計,2004年全年新增發卡量1.13亿張,發卡量累計達到7.62億張,持卡消費額占社會商品零售總額的比重從2001年的2.1%上升到2004年的5%,北京、上海、廣州等經濟發達城市這一比例達20%以上。(注2)網絡就在我們的身邊。

  一、 我國發展網絡銀行的必要性

  改革開放以來,我國銀行業雖然取得了很大進步,但是與發達國家的銀行業相比較還存在巨大的差距。因此銀行業應加大改革力度,加速追趕。由於網絡銀行是銀行業的發展趋勢,是電子商務發展的核心因素,網絡銀行的發展對銀行業和整個社会都具有重大意義。所以,我國銀行業應以网絡銀行為突破口,建立我國特色的網絡銀行,走在世界網絡銀行發展的前列。發展我國網絡銀行的必要性主要應從以下方面考查。

  (一)銀行改革開放的需要

  隨著2006年的到來,我国在加入WTO時對國內銀行的保護期限已到,銀行業改革開放已勢在必行。屆時外资銀行將全部享有國內銀行的所有待遇,全面在國內开展銀行業務,國內外銀行業將形成交流與競爭並存的局面。從客觀讲外國銀行雖然在營業網點上尚無法與國內銀行比拼,但是他們所擁有的資金實力、經營管理水平、人員素質等方面具有明顯優勢。因此,外國銀行不可能在進入我国後大力發展分支機構,他們必然發揮其優勢,很有可能利用高科技手段,尤其是以低成本、行業壁壘低、業務差異性小的網絡銀行的形式開展業務。因此,網絡銀行必将成為雙方未來業務爭奪的焦點。所以,國內銀行應利用對客户的熟悉度、傳統的文化氛围、公共關系等有利因素充分利用计算機、網絡等資源發展我國特色的网絡銀行。

  面對銀行業向國际市場開放的問題,國內銀行應以網络銀行作為改革開放的切入點,加快業務電子處理技术的發展,依托先進的信息技術,發展綜合性國際零售業務;引導市場,創造需求,不失時機地開辦各種風險小、壞賬少、收益穩定的個人消費信貸業務,以全新的姿態來迎接與國外銀行的竞爭。

  (二)银行業務發展的需要

  近幾年來,銀行業正在改變過去經營品種單一、業务處理方式不方便快捷的狀況,業務向綜合化、自動化靠攏,以业務的轉變為龍頭帶動全行業的快速发展。

  1、大力發展銀行業務自動化

  經過十幾年的艱苦努力,我國銀行業的金融電子化水平得到了很大提高,經營內容、運作手段都發生了很大變化。目前,金融業務的手工處理已全部由計算機所取代,大中城市商業銀行電子化經歷了單用戶--多用戶--分布式處理的歷程,雖然業務處理能力不斷得到提高,但是銀行傳統的業務處理方式已經不能最大限度的滿足客戶日益多樣化的金融需要,因此銀行業務必須向自動化方向发展。而發展網絡銀行又是銀行業務自動化發展的必由之路,因為網絡銀行能夠提供例如:網上支付、代發工作、代扣代缴公共事業費等業務,能滿足多層次客戶的金融需求:IC卡的發展使得金融業務滲透到稅收、道路收费、醫療保險、停車收费等社會生活各個領域:客戶利用網上銀行進行證券交易、外匯買賣、國債買賣等。加上由於自動出納機ATM可以替代分支機構的大部分職能,零售業務處理自动化,終將使得業務處理自動化成为必然。

  可見,網絡銀行促使銀行傳統的業務处理方式從單一的人機管理,發展成為以計算機技術為基础的不需人工幹預的網絡化、自助化、自動化發展模式,將为銀行業經營的綜合化提供操作平臺。

  2、经營模式向混業經營靠攏

  1999年11月,美國的《金融服務現代化法案》頒布实施,自此作為金融分業經營的創始國-美國已經逐步开始從分業經營轉變为混業經營。

  在世界範圍內的銀行業、證券業和保险業的統一混業經營已經逐漸成為一種趨勢,銀行和非銀行金融機構(如:投資銀行、保險公司、網絡銀行)的合並日益增多,反映出近年來國际銀行業全能化、多元化的特征。歐盟早在1992年就已經推行全能銀行制。有經濟動物之稱的日本,也於1999年10月正式實施金融大改革計劃,允許銀行、證券、保险業相互交叉從業,鼓勵銀行以金融控股公司形式進行業務重組。之所以形成金融業混業經營的局面主要原因就是計算機網絡技術在經濟活動中的深入發展和應用。計算機網絡作為一種便捷的通訊工具,使信息传播速度大大提高。以前必須通过分工協作才能完成的工作,現在可以在一個系统內很好的完成,這就有了技術基础。
  從目前我國的實際情況來看,至少在幾年內這种轉變的趨勢還不能得到實現。主要是由於我國金融管理體制還不完善,計算機水平有限造成的。隨著我國整體經濟水平的不斷提升,以及網絡在社會生活中的不斷深入滲透,這種發展的趨勢将在我國得以實現。经營方式的轉變將成為必然,我國的銀行業應大力發展自己特色的網絡銀行业務,以低投入,高效益吸引有價值的大客戶加入,以此來迎接市場的挑戰。

  (三)銀行發展的戰略需要

  網絡和信息技術的飛速發展給傳统銀行業提出了前所未有的挑战,各家銀行都在想辦法降低成本,使自己在競爭中處於不敗之地,這樣就必须順應時代發展的潮流,走網絡銀行之路。

  1、降低銀行運營成本

  網絡银行能提供比實體銀行更低的交易成本、更多的功能、更好的服務質量這些將使客户和銀行雙方受益。經測算實體銀行網點的交易成本是1.07美元, ATM(含軟硬件、運營及維修費用)成本是0.27美元,電話銀行(含設備、運營等費用)成本是0.015美元,而網絡銀行的每筆交易所须的費用僅僅為0.01美元(註3)。从以上數據可以看出,網络銀行交易成本遠低于傳統銀行,發展網络銀行將使銀行業者在成本上具有絕對優勢;且網络銀行通過國際網絡的方式,服務範围比傳統銀行更為廣泛,不管是銀行原有客戶或其他銀行的客戶,都會成為潛在客戶群。比如現在從建設銀行往異地匯款,在營業網點最高要50元手續費,而通過建行網上銀行匯款,最高只為30元,大大降低了客戶的成本,與其它銀行相比存在價格優勢,其它銀行的客戶很有可能轉向建行開戶,成為建行的客戶。

  低廉的成本,使網絡銀行與其它方式運行的銀行相比具有絕對優勢,必將促使銀行業大力推進網絡銀行,並以此增加銀行潛在的競爭力;必將促使更多的用戶選擇網絡銀行。

  2、增加銀行自身競爭力

  通過網絡銀行可以增加傳统商業銀行在競爭方面的優勢,突出表現在兩方面: 即對結算职能的替代效應和對服务品種的互補效應上。網絡銀行不需要具體的營業场所,因而其結算職能的替代效應主要表現在對實體銀行設立分支機構和營業網點的替換上。另外,由於网絡銀行運作的基礎是將傳統的前台服務與虛擬的網上前臺服務有效的結合起來,這樣使得數據處理一體化,彌補了傳統銀行金融服務的不足,起到了互補作用,從而大大提高了實體銀行的綜合競爭能力。

  網絡银行增加競爭優勢具體體現在以下幾个方面:第一、結算速度競爭優勢。網絡銀行客户的應付款直接在網絡轉賬,电子賬單的傳遞速度遠遠高於傳統的邮寄賬單。電子貨幣、電子结算的結果,國內客戶通過網絡可以直接利用外国金融機構提供的電子結算服務,接受外國金融机構的電子貨幣進行实時結算。可見,與傳統銀行相比,網絡銀行具有明顯的結算速度競爭優勢。第二、客戶群體的差異性競爭優势。傳統的實體銀行對營銷目標只能細分到某一類客戶群,很難提供一對一的服務,即使可以,成本也比較高,而網絡銀行可以在低成本的基礎上實現一對一的服務,從而形成客戶群體的差異性競爭優势。第三、無邊界競爭優勢。在現代信息技術條件下,特別是在网絡經濟環境下,銀行競爭的優勢將是全球化的服務。經濟全球化和信息化使得銀行間的競爭從有形資本轉為无形資本。網絡銀行可以利用它的信息技術和信息資源,為實體銀行提供全球競爭所需的要素和手段。且網絡銀行客户群可無限擴散,有利拓展存放款業務規模。發展網絡銀行已成為金融業致勝的重要利器,且有先占先贏的競爭態勢。

  以上幾點是我國网絡銀行發展的環境基礎,随著網絡銀行業務的推進,服務质量和商業銀行形象不斷改善,网絡銀行必將擁有更多的客戶群體,這也將成為商业銀行提高經濟效益的來源。

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  二、我國網絡銀行發展现狀及存在問題

  由於網絡銀行具有方便性、快捷性,並且代表未來銀行的發展方向,是銀行潛在的利潤增長點,所以,我國各家商業銀行都很重視網絡銀行的開發、推廣,並形成了迅猛發展之勢。同時由於我國還處於發展階段,基礎設施比較落後,使得網络銀行在其發展過程中難免存一些問題,這就需要建立一整套的針對措施來促進網络銀行的健康發展。

  (一)我國網絡銀行發展的歷程

   Internet 自 90 年代初進入中國,中国政府、企業和銀行都非常積極地迎接 Internet 時代的來臨,政府直接參與了網絡的管理與建设,並為此設立了“金橋工程”,斥资 200 億元人民幣推動網絡基礎設施的建立,形成了良好的外部環境。在這種大背景下,我國網絡銀行的發展大致經歷了三个階段。

   首先是早期的網絡銀行階段。这個時期的各家銀行的網站建設只限於創建一個網站,樹立银行的形象,傳播金融信息,仅僅是在互聯網上建立了一個鏈接點。其次是中级階段的網絡銀行。處於這一阶段的網絡銀行由於該功能的實現相對較容易,對網絡的安全性和通訊速度上的要求較低,銀行可能面臨的風險也較低。因此,多數銀行為了謹慎起見,首先推出此功能,借此積累网絡銀行軟硬件開發的經验,待條件成熟後,再進一步推出其他網絡銀行服務。最後是高級阶段的網絡銀行。到了這一階段,網絡銀行可以提供全方位的銀行業務处理功能,這是網絡銀行发展的理想階段。它可以實現網上结算、網上支付等功能,使客戶足不出戶就能完成各種需求的交易,使網絡銀行成為虛擬的銀行櫃臺。

   總體而言我國的網絡銀行正在向高級階段發展,由於網絡銀行蘊涵著潛在的巨大利潤增長點,所以各家商業銀行都在花大力氣開發、推廣網絡銀行,網絡銀行迎來了它的黃金時代,市場前景极為廣闊。

  (二)我國網絡銀行發展現狀

  國內的銀行面對這股由互聯網引發的網络銀行運動自然不肯甘願落後,奮發努力緊跟全球發展形勢,很快就融入了這股潮流。截止到目前,國內幾乎所有大的商業銀行都陸續推出了自己特色的網絡銀行業務服務,現在可以實現網上匯兌等業務的辦理,極大的方便了用戶。
  中國銀行是國內第一家首先將傳統銀行業務延伸到網絡銀行上的商業銀行。1996年受世界網絡經濟蓬勃发展影響,中行利用其外匯资源的優勢和海外分行網點多,經營範圍與国際接軌,從中取得了不少寶貴經驗。因此該行較早地在網上銀行系統中采用了先進的SET標準,從一開始就走高起點,高投入,走在了中國網絡銀行的前列。1998年3月該行辦理了國内第一筆網上支付業务,客戶只要擁有一張長城借记卡,通過SET以及支付網關,可以充分保證客戶資金的安全和實現網上支付的功能。目前,招商銀行、中國銀行、中國工商銀行和中国建設銀行等多家銀行都开通了網上支付業務,业務品種橫跨個人銀行、公司银行兩大業務領域,使人們真切地感受到我國商業銀行在電子商務發展中的獨特作用,為我国電子商務發展註入了活力、开辟了道路。據統計截止到2005年4月底,中國建設银行電子銀行客戶數已經達到2009萬戶,日均交易額達到352億元,其中個人網上銀行客戶数增長最快,個人網上銀行交易額增長突出。(註4)

  總之國內的銀行業已經註意並认識到網絡銀行的重要性,並投入相當的資金、技術和人員开發自己的網絡銀行業務。我國的网絡銀行正處在快速擴張時期,但快速的發展必然帶來一些不可避免的問題。與國外的網絡銀行相比,還存在一定的技術差距。國内銀行業只有把更多的科學技術靈活的應用到網絡銀行,借鑒國外的发展經驗,同時註意處理好存在的問題,才能吸引各种消費群體使用網絡银行;才能使網絡銀行成為商業銀行和客戶之間聯系的紐帶。可以说,誰抓住了網絡銀行的發展權,谁就占領了未來銀行競爭的制高點。

  (三)我國網絡銀行發展存在的問題

  網絡銀行經過幾年的發展,各家銀行也積累了一定的發展經驗,可以从容應對日常工作。但是網络銀行發展的道路是曲折的,在其發展中仍存在大量需要解決和克服的問題。

  1、 网絡交易安全問題亟待完善

  (1)網絡銀行的電子安全技術

  網上銀行任何一點細小的差錯都會導致整個銀行系統的不穩定甚至崩潰,不但影響了企業的形象,而且還給客戶帶來了不便,甚至會最終失去客戶。這就要求網絡銀行服務器軟硬件不斷合理升级,以適應客戶日益增長的服務要求。另外由於網络銀行的業務發展,必然導致大量经濟信息的網上傳遞,資金在網上劃撥流動,通過互联網進行交易,相關信息的保密性、真實性、完整性和不可否認性是最關鍵的因素。如何確保安全交易,為個人保密,就成為網絡銀行發展最需解決的問題。

  (2)安全系統的风險

  網上銀行容易受到來自網絡內部和外部的各種攻擊,因此網絡銀行一般有許多層的安全保护系統,以確保網絡银行虛擬金融櫃臺的平穩運行,如何協調好各個安全系統稳定運行是一個重要问題。另外超過2萬種以上的计算機病毒和無所不在的網絡黑客也很容易使整個系統丟失數据甚至丟失全部資料,這对銀行來說是個沈重的打擊。

  (3)保密性問題

  如果說到傳統銀行办理業務需要驗證身份证件的話,那麽網絡銀行只需驗證一個用戶名一個密碼便可以提走賬戶內的所有資金,一旦密码丟失後果將非常嚴重。造成用戶名與密碼丟失的原因来自兩個方面:一是網络銀行的數據丟失。例如網络黑客闖入銀行系統盜竊了客户的密碼;二是客戶由於自身的原因丟失。例如使用及其簡单的密碼或在公共處上網。如何加強用戶的身份驗證,以及充分保護用戶的資料信息是擺在網絡銀行面前的一項艰巨任務。

  2、雖然建立了第三方的安全認證機構,但是其適用性不強

  我國的網絡銀行基本上是由實体銀行為了加強金融競爭能力而产生的。各家銀行缺乏信息的相互沟通和協調,導致各家银行各自為政,所建立的網絡信息系統難以實現共享,不能形成統一高效的網絡银行體系,銀行之間缺乏科學的安全認證體系。安全支付系統必須建立在CA安全認證基础上,解決數據傳輸安全性身份認證和交易的不可抵賴性等问題。目前國內各商業银行普遍采用的SET協議和SSL协議已經是國際上最為常用的技術手段,並且我國的加密技術在國際上也是處於比較領先的地位,因此我國網絡銀行安全的最大威脅是来自管理和規劃上。目前,在客戶端,絕大多數銀行都采用了中國金融认證中心的數字證書,進行客戶的身份認證和數據傳輸加密。中國金融認證中心雖然以第三方身份提供數字證書服务,保證了網上交易的真實性、完整性。但是,消費者上哪家的網絡銀行就要先取得哪家的電子安全證書。这一切除了給客戶造成麻煩外,还在無形之中增加了銀行的信用風險。這種現象存在的原因是,我國目前有幾家國有商業銀行和股份制商業銀行的網上銀行,采用自己提供的認證服务模式。不僅如此,各家銀行都在發行自己的數字證書,從規範的角度看,只有國家出面建立統一公用的认證中心,才能起到認證中心中立、權威的作用。只有在這樣的大前提下才能提供方便的操作環境,才能讓網絡銀行深入到人們的生活之中。

  3、基本法制環境的先天不足

  網絡銀行业務發展具有一定的隐患,給我國的法律學領域引出了许多空白點。在我國與網络銀行相適應的<<網絡銀行業務管理暫行辦法>>、《合同法》等金融立法還停留在“分業管理”的層次上,不利于網絡銀行業務的開发,在實踐中發揮作用的力度不充分。例如,金融電子化促使許多金融交易采用無紙化的電子合同方式,這與我國法律上的書面和口頭形式根本不同,新《合同法》雖然承認了电子合同的法律效用,但对電子合同的描述還是粗線條的,缺乏可操作性。同時基於互聯網上的金融業沒有時間空間、地域的限制,互聯网為金融交易的全球化提供了交易平臺。在互聯網達成的金融電子化合同,通常難以確定合同的簽約地和履行地,從而很難確定電子合同的管轄權。

  我們欣喜的看到今年4月1日,《中華人民共和國電子簽名法》正式實施了,困擾網絡銀行和其他電子商務多年的電子簽名問題得到了法律的保護。這是中國法律的突破,為網絡銀行的健康發展提供了美好的前景,它將对中國的電子商務產生极大的推動。這部法律規定,可靠的電子簽名與手寫簽名或蓋章具有同等法律效力。在現階段,作為我國信息化領域裏的第一部法律《電子簽名法》的标誌意義大於實際意义。企業和消費者可以利用電子簽名從事商務活動,也可以放心地從事網上購物、網上付款等日常活動了。但是由於與之配套的法規並沒有完善,所以我們應清醒的看到電子簽名雖然得到了法律的承認,可是當發生糾紛時谁來充當電子裁判呢?技術標準和安全保證的支撑以及電子簽名的保密性問題如何保證!這一系列的新問題還需要有識之士來尋求解決的途徑。一旦國外銀行按照我國加入WTO時的承諾全面進入網絡銀行業,在互聯網上外國銀行“搶滩登陸”的情況下,就急需依照我国的國情健全我國的法律法規和標準體系,以適應網络銀行的快速發展。
  4、網络基礎設施落後,社會信息化水平偏低

  中國互聯網上網人數已達9880萬(註5),上過網的人大多為互聯網慢騰騰的速度而發愁。雖然現在長城寬带、ADSL寬帶已經在北京、上海等大中城市快速地發展了起來,但是能享受到寬帶的人群畢竟還是少数。用戶訪問一個站點,往往还要等待一定的時間才能顯示內容,是什麽原因所致呢?網絡設備如服務器、网卡等的性能和匹配問題是原因之一。網絡銀行的發展有賴於完备的信息基礎設施,而我國目前一些地區還處在缺電、无電話的狀態,整體基礎設施發展的滯後性和不均衡性制約了網絡銀行的發展。另一主要原因是資金投入嚴重不足,造成銀行業務電子化、技術水平低,網絡化程度低。地區間、各銀行間、各行業間使用的軟、硬件缺乏統一的標準,造成難以快速建立起一個全國性的跨行業的聯網清算體系,嚴重阻礙了網絡銀行模式的發展。

  5、社會信用環境和傳统的支付習慣限制了網络銀行業務的展開

  傳統的現金支付觀念使得人們對財富的概念还集中地體現在現金上,大眾難以接受電子貨幣等非現金的交易方式,而且對網絡銀行的可信度持著懷疑態度。現在使用網絡銀行的用戶仍然主要集中在年輕一代具有中高学歷和收入的消費群体,在一個還沒有完全接受電子貨幣的國家推行網絡銀行其障礙是可想而知的。網絡銀行的交易是在看不見的、虛擬的環境中完成的,一個健全的信用機制是網络銀行健康發展的基本条件之一,而我國在這一方面還有很多的不足之处。在企業及個人信用體系方面的建設目前還基本屬於起步階段,還沒有建立起一套涵蓋全社會的信用體系,和發達國家相比還有很大的差距,這就影響了網絡銀行的发展。

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  三、發展我國網絡銀行的對策建議

  網絡銀行是一個綜合性系統,面對當前银行業網絡化的挑戰,急需進一步完善我國的網絡銀行发展平臺,在制度的制定上就應有所傾斜。那麽,我們如何解決現有的問題,充分發揮網絡銀行的優勢,我認為可以從以下方面入手。

  (一)不斷加大新科技的應用確保安全性

  網络銀行是技術密集型產業,技术是它進一步發展的決定因素。就目前我國的實際應用情況看,網絡銀行的科技水平不高,難以对付高科技作案。主要是一些不法分子利用高科技攝影機,在很遠的地方偷拍客戶在ATM機前取款的密碼,然後復制客戶的卡資料進而盜窃客戶的資金、或者在網上利用木馬盜號程序盜用客戶賬戶资料,然後進行非法網上交易,使客戶遭受財產損失。不但增加了公眾對網絡銀行的懷疑態度,而且使得銀行實體面臨行業信譽問題。面對不法分子的技術,我們的網絡銀行必須加大新科技的應用來保護投資者和銀行的利益。比如利用已經很成熟的指纹技術把它應用到ATM機上,客戶在銀行開賬戶時可以選擇指纹取款,這樣即使客戶的卡號和密碼被盜,資金損失的概率也會降到最低。另外可以對網絡銀行進行交易跟蹤技术,對客戶突然在非開戶地的超過設定金額的網絡交易及時通過電话聯系客戶以確認交易。还可以通過確認短信方式完成交易,即網絡銀行為客户提供短信交易業務,客戶開通後,只要發生交易銀行即發短信給客戶,客戶確認後交易才成功。銀行只有加大銀行卡技術防范力度;加強對異常交易情況的自动報警;加快磁條卡向IC卡遷移,才能實現對安全的控制。只有建立起一套完整的網上交易安全體系,包括系統維護體系、數據備份體系、病毒防範體系,及時發現和排除安全隱患,才能保障網絡銀行安全正常运行。

  (二)加強國內銀行間的合作,建立統一、權威的CA認證體系

  2000年6月中國金融認證中心運行以来,在很大程度上避免了網上支付過程中的各種欺詐行為發生,但是仍然不能确保網絡銀行交易的絕對安全性。我們可以利用銀行業協会的力量尋求一個權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構,采用民間組織和政府部門相結合的雙線管理體制的網絡銀行認證系統,這樣既為网絡銀行業務的發展提供更大的自由度,也把仲裁和監督職能提升到更高層次,從而促进認證技術水平的提高。

  (三)完善和健全相關網絡銀行的法律制度

  法律法規的建立應與國際接軌,以国際間網絡銀行業務發展标準作為制定法規的借鑒。充分了解外國的電子交易法,兼顧各國法律法規的長處,充實我國現有的《合同法》、《商業銀行法》、《票據法》等有關法律,準確把握网絡銀行國際化的發展趨勢。伴隨着《中華人民共和國電子簽名法》的出臺,我們要根據相关要求,建立起與之配套的完善的網絡銀行法律法規體系,以法律的形式明確規定交易雙方的權責。《電子簽名法》扮演著交易雙方身份的核實者、安全交易的保衛者、非法交易的打擊者的三重身份。它的出臺不僅為網絡銀行的健康發展提供了法律保障,同時也對網络銀行提出了規範化的要求。諸如明確網絡銀行金融風險的技術控制法律要求,明確開辦網絡銀行選擇認證標準、資格要求和檢查、監督等法律依據。我們可以充分利用《電子簽名法》信息化時代的特點,在目前我國電子簽名還未在个人領域普遍應用的情況下,在現行法律制度條件下,加强與國際組織的合作,制定共同打擊網絡詐騙、網絡洗錢等網絡犯罪行為的法規,為网絡銀行的發展提供一个廣闊的、充分展現其功能的空間。

  (四)加快銀行基礎設施建設,提高社會信息化水平

  我國銀行基礎設施與國外先進技術相比存在較大差距是不争的事實,基礎設施的改造包括兩个方面:一方面是硬件設備的更新换代。另一方面是軟件的升級改造,統一操作平臺,把各自獨立分散的數據處理中心集中合並處理,實現數據集中、信息集中,目的是達到數據資源共享以供銀行管理者科學決策,提高服務和管理水平。

  實現銀行業和公安局、海关、稅務等業務部門計算機聯網,以網絡為載體,經濟活動为基礎,建立社會信息共享體系,使銀行能了解持卡人的資信情況,以達到降低和分散風險,促进網絡銀行的發展。

  (五)建立和完善社會信用机制,推廣信用卡交易促進网絡銀行發展

  提升整個社會信用水平為网絡銀行發展提供一個良好的信用空間,這是個綜合的系統的工程,可以借鑒国外建立和完善信用機制的先進经驗的同時運用法律、經濟、道德等多種手段來快速提升整個社會的信用水平和完善信用機制。以居民身份證為基礎,加快個人信息系統建設,大力推廣使用信用卡交易,运用國家公務員特殊的身份,在國家公務員中推廣使用信用卡。另一方面,銀行業主動降低銀行卡刷卡消費收费比率,使得商家主動營销信用卡交易,改變人們固有的現金交易情結,培養信用卡使用環境,促進網絡銀行發展。

  (六)加強網絡金融問題的研究,充分考慮網絡銀行業務的風險

  網絡银行是一個綜合性的課题,涉及的內容多且知識面廣,所以網絡銀行是一項系統工程,對它的研究絕對不能單純地依靠某一個方法、制度、技術就能完成。必須致力於立體的研究體系,以保護網络銀行交易人的合法權益和网絡銀行有效運行。此外,還要加強網絡銀行風險管理體制的建設,在這方面可以根據《巴賽爾協議》的最新框架,設計我國網絡銀行适應的風險權重,構筑相應的操作平臺並納入到商业銀行風險評價體系內考核。

  (七)創建一套科學、高效的行業监管機制

  網絡銀行業務的性質決定了对其監管應區別於傳統的銀行監督,这是因為網絡銀行所采取的技術和其對安全要求的手段都有別於傳統銀行,如何保障網絡銀行能夠健康發展,是網络銀行監管體系的重要任务。一方面應當調整、修改和充實現行網絡銀行監管法規;另一方面要研究構建一套公開透明、運作高效、保障有力的網絡銀行監管體系。要根據我國網絡銀行動態化綜合監管的模式思路,加強網絡銀行主管機關行政監管,創建使網絡银行參與各方公平競爭的法律環境,為網絡銀行投資提供行政法律保障。強化監管措施,提高監管水平,加強對網絡銀行從業機構和從業人員的監管,完善從业機構、從業人員以及各類網絡銀行产品的市場標準,規範网絡銀行行為,切實保護客戶利益,促進網絡銀行行業的良性发展。加強網絡銀行内部制衡的基礎機制,提高行業協會的自律素質和水平,為網絡銀行市場秩序的規範和發展不斷積累經驗,真正为網絡銀行創造一個良好的環境,促進網絡銀行業的持續發展。

  (八)加強銀行与保險公司合作對網絡銀行交易上保險

  我國的保險業發展呈現多樣化,但是面向银行業的保險尚不多見。面對国內的消費者拿著沒有密碼的信用卡消費的忐忑心裏,網絡銀行业能提供何種保護呢?那就是給網絡銀行交易上保險。這種方法在發達國家已經很普遍,而我國在這一領域還是一片空白。網絡銀行應該盡快与保險公司合作,對在網絡環境下的交易推出我國特色的網絡銀行保險交易品種,提出網络交易環境下消費者應遵循的必要措施。消費者按照要求去做了,剩下的危險或意外,由保險負責,以保护消費者的利益,加速網絡銀行的推廣。

  我們應抓住當前網絡銀行的發展機遇,以積極的態度研究準備。隨著國際經濟一體化進程的加快,隨著我國金融业務的全面對外開放,由於网絡銀行不拘泥於時間、地點的限制,為客戶提供更多的人性化服務,所以傳統意義上的銀行業必將受到新興的網絡銀行模式的巨大挑戰。網絡銀行必将打破現有的不同行業之间的壁壘,必將成為行業間聯系的紐带,必將成為銀行利潤的主要來源。盡管我國網络銀行仍然存在著一些問題,但是我們不可否認,網絡銀行終將走入普通大眾的生活深处。我們應冷靜面對當前面临的挑戰,不斷以創新的思想來完善網絡銀行業務。網絡銀行的業務發展一日千裏,所以與之相配套的監管措施不可能一下子就面面俱到,管理手段只能隨網絡銀行業務產品的不斷變化而變化,管理是為業務的發展建立的,而不能成為業務發展的絆腳石。
總之網絡銀行的發展前景是無止境的,對網絡银行的研究是無止境的。
引文註釋:
(註2)摘自《金融時報》,2005年3月26日星期六第二版。
(註3)楊青:《電子金融學》,復旦大學出版社,2004年6月第1版,第5页。
(註4)摘自《金融時報》,2005年5月25日星期三第一版。
(註5)摘自《參考消息》,2005年5月17日星期六電信日專題第7版。

參考文獻


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