對於提升車險盈利能力的幾點意見

論文類別:證券金融論文 > 證券相關論文
論文作者: 薛增奇
上傳時間:2012/3/19 10:59:00

  摘要:車險作為产險公司經營時間最長、保費規模占比最高的險種,隨著汽车消費強力拉動、經營該險種主體增加和產業政策、費率政策、強制險政策的調整,我國車險業務得到迅猛發展。車險保費規模迅速擴張,給行業帶來喜悅的同時,因盈利能力較弱,也使行業和監管部門產生了憂慮和困惑。文章通過對車險盈利能力脆弱的主要成因進行分析,結合車險市場的現狀總結出提升車險盈利能力的意見,對車險的经營具有現實意義。
  關鍵词:車輛;保險;盈利。
  機動車輛保险是我國財產保險中經營歷史最久的險種之一。近幾年,随著中國汽車工業的快速發展,車險業務的規模更是逐年擴大,多數財產險公司車險保費占比高達70%以上,毫不誇張地說,車險的經營狀況直接影響財產險公司的健康發展。當前中國保险業處於轉型的關鍵時期,車險的盈利能力建設也被提到前所未有被關註的高度。然而如何實現車險盈利,对所有保險從業者來說,都不是一個輕松的話题。筆者結合近幾年工作的實踐,就如何提升車險盈利能力,談幾點個人粗淺的意見。
  一、當前行业車險盈利能力脆弱的主要成因。
  車險市场競爭一直是各家公司競爭的焦點,也是保險市場競爭的最前沿。多年來,由於非理性的市場競爭,各家財險公司没有正確處理效益與發展的關系,經營管控的措施落實不到位,導致正常年景下普遍虧損,車險創利能力相當脆弱。
  1.經營理念严重扭曲。
  經營理念決定經營行為,經營行為決定經營成果。近些年保險公司車險業務做大卻沒有做强,與公司的經營理念扭曲有很大關系。很多公司以規模论英雄,考核獎勵、人員升遷、資源配置都是重發展、轻效益,在這種指導思想下,不計成本追求規模、不做風險識別和管控追求速度,最終導致業務質量失控,是車险虧損的首要原因。
  2.经營管理粗放。
  在扭曲的理念指導下,公司的管理制度不健全,或者说有章不循形同虛設。不嚴格執行報備條款費率,定價權隨意下放,承保風險把關不嚴,核保流於形式、造成嚴重的“消化不良”;理賠管控弱化,特別是理賠的环節、細節上沒有管控到位,造成理賠嚴重漏損。
  3.惡性競爭,市場主體大打價格战。
  保險公司經營成本是後置的,这些年一些新入主體為了迅速扩張業務,忽視成本核算,具體表现為:競相壓價、隨意擴大保险責任、大噸小標、錯套條款和費率、亂用車型折扣系數等等手段不一而足,由此引發行业的價格戰,承保風险加大、經營成本不斷攀升、保單質量無從談起,客戶滿意度下降,行業信譽受到影響。
  二、提升車險盈利能力的意見。
  車險是一個典型的管理型险種,增強盈利能力建設,是一項系統工程,涉及风險識別與管控、財務資源配置、理赔管控、客戶服務等多個環節。實踐證明,只要我們堅持科學發展觀,牢固樹立“效益第一”的指導思想,強化車險管控,堅定不移推進各項盈利舉措落實,就一定能夠实現車險有效益的發展。
  1.轉變經營理念,堅持有效發展。
  保險公司的盈利能力建設不單是管理者思考的事情,所有保險從業人員都應當將有效经營的理念根植於思想意識中、固化在日常管理行為中。當前,中國保險業正處在市場轉型的關鍵时期,由規模型、粗放型發展,逐渐向管理型、質量型发展轉變,這也是順應行业監管和公司持續健康發展的使然和方向。作為保險從業人員特別是管理者,要深刻認清形勢,以科學发展觀統領自己的價值觀、業績觀,牢固樹立“效益第一”的要旨,圍繞“效益”開展業務發展和經營管理
  2.優化業務結构,推進選擇性承保。
  解決業務结構問題,首先要進行動態盈利性分析,通過分析,甄別客户的盈利水平,配合承保政策、銷售費用和服務資源,形成對風險的主動選擇能力,推動業務結構改善。其次是制定科學的承保政策,結合動态的數據分析,明確各客戶群的效益险種,根據客戶類別有針對性地加大效益險種的营銷力度,限保虧損險種,嚴格根据費率規章使用系數,加大對車險核保人員的業務培訓,增強其責任感和崗位榮譽感,提升業務整單盈利能力。三是確保原始數據錄入真實可靠,數據質量是公司經營分析、判斷、預測和決策等經營管理的基本條件,而承保信息也是數據質量的基础部分。
  3.加強理賠管控,提升理賠工作水平。
  賠付是車险經營最大的成本,理賠環節則是最大成本的操控者。在抓好承保“進口關”的前提下,控制好理賠的流程和各環節,防止利益漏損對提升車險盈利至關重要。 免費論文下载中心 http://www.hi138.com   (1)加強理賠專業化隊伍建設,提升客戶服務能力。
  一是把好隊伍的入口關,強化培训。選擇高素質人員充实理賠隊伍。強化理賠專業技能建设,提高理賠人員的綜合素質。實行專業崗位任職資格制,二是完善理賠人員的激励和約束機制,建立健全理賠業績量化考核體系,提高理賠人員的責任心和工作積極性。三是持续開展理賠人員職業道德教育和和警示教育。
  (2)加大車損險查勘定損力度,把好理賠第一關。
  車險的經營好壞與現場查勘力度有直接關聯,提高現場查勘率,加強查勘定損環節時限管理,特別是強化第一現場查勘要求;建立健全理賠後監督机制,定期開展定損復查;加強對異地代查勘案件的授權,车損超出一定數額的案件要派出高級別定损員前往出險地查勘定损。規範定損標準,強化報價和核損管理,堅持能修不換,不能修则換的原則,區分合作與不合作4S店,嚴格理賠定价標準,努力提高定損的準确性。
  (3)加強人傷案件的管理,擠压不合理賠付。
  近年來人傷案件賠款逐年增大,其中医藥費、死亡傷殘賠款也是逐年增大,人傷案件的案均赔款居高不下,如何挤壓人傷案件的水分是今後理賠工作的重點。一是要成立由理賠部負責人、醫療專家、醫療跟蹤人員组成的醫療跟蹤、審核小組。对涉及人傷的案件進行跟蹤服務,提前介入,對醫療及用藥方案、費用標準等與醫院進行沟通,並及時告知保户。並要示跟蹤人員在第一時間到達醫院,詢問傷勢和傷者的職業及工資收入情況,掌握第一手資料。二是對涉及人身傷殘和死亡案件的被撫養人、傷者收入等相關情況进行調查。重點加關註10級傷殘的。三是嚴格按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和基本醫療保險用藥範圍進行醫療費审核,嚴格剔除賠案中不合理費用,對醫療專家進行相關考核,提高其工作積極性。
  (4)增強車險未決賠款管理能力,提高數據準確性。
  未決賠款的準確於否直接影響到公司的綜合賠付率、利润率等指標,直接影響車險經營成果。建立未決賠案長效管理機制,明确專人負責車險未決赔款管理,在保證質量嚴控風險前提下,及時清理垃圾數據,了解案件進展及時對車險未決賠款進行修正,確保數據的準确性,防止車險未決賠款估損過高或過低而影響車險经營效益。
  (5)建立健全風險預警機制,進一步加強對疑似虛假案件的調查,严控通融案件,加大打假防騙的工作力度,提高打擊效果。
  對有疑問的人傷賠案中的戶口性質、被撫養人的情況及有明顯傷殘評定不合理的認真調查,申請重新進行伤殘評定。對疑難案件的跟蹤和調查取證,要把握好對戶籍、行業、傷残評定等真實資料。要加強與交警、經偵、法院、法醫等聯系与溝通,創造良好的司法環境,確保事故車輛定責、評殘、酒後駕駛事故認定等公正性。要積極應對訴訟,提高訴訟案件的勝訴率和滿意度。並且,要積極做好代位求償,最大限度減少公司利益損失。
  此外,我們還根據不同客戶的特定需求,有针對性地研發了一系列特色車險產品,滿足客戶差異化的需求。一是“直通車”機動車保险。該產品是專門為電話營銷渠道開發的渠道細分型車險產品,定位於分散性直銷車險業務,目標客戶群是大中城市分散性個人客戶,比購買傳統渠道的車險產品可享受更多的优惠。二是“尊貴人生”機動車保险。該產品以“尊貴、省心、專業”為核心理念,以全面、優質的服務為主要亮點,是面向追求高品質車險服務的客戶開發的客戶細分型產品,首次引入服務條款,提供“車險管家”专屬服務,是我公司通過產品創新實施客戶細分,提升服務水平的有益嘗試,是創建車險子品牌,提升營銷能力的重要探索。
  

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